Se você está economizando para o feriado de uma vida ou uma aposentadoria que ainda está fora de folga, as contas de poupança individuais (ISAs) são o local ideal para construir um ovo de ninho.
Você pode economizar até £ 20.000 a cada ano financeiro, dividido em quantas ISAs quiser, sem ter que pagar um centavo ao contribuinte.
Com este ano fiscal encerrado em 5 de abril, os poupadores estão compreensivelmente correndo para usar o subsídio enquanto podem.
Recente Isa Os depósitos aumentaram 22 %, enquanto as ISAs juniores das crianças (JISAs) subiram 40 %, de acordo com a plataforma de investimento Fidelity.
Mas com cinco tipos para escolher – Cash ISAs, ISAs, Jisas, ações e compartilha ISAs e ISAs ISAs e ISAs inovadoras – qual se adequaria a você melhor?
Aqui estão algumas perguntas importantes a considerar para ajudá -lo a decidir …
Abrigos fiscais: você pode economizar até £ 20.000 a cada ano financeiro, dividido em tantos ISAs quanto quiser, sem ter que pagar um centavo ao contribuinte
Economizando para um dia chuvoso?
UM Cash Isa é a opção mais popular, com mais de 18 milhões de poupadores com quase 300 bilhões de libras, de acordo com a HM Revenue & Customs (HMRC).
Se você deseja o acesso ao seu dinheiro rapidamente-como em uma emergência-você é melhor com um dinheiro de fácil acesso ISA.
Isso permite que você faça uma retirada sempre que quiser, sem penalidades. As taxas nas principais contas são generosas – pouco mais de 5 % em alguns.
Se você deseja que a opção retire regularmente e recorte o dinheiro em seu dinheiro ISA, opte por uma versão flexível.
Digamos, por exemplo, você tinha £ 15.000 em seu ISA flexível e retirou £ 5.000 – ainda mais teria 10.000 libras de seu subsídio de £ 20.000, em vez de apenas 5.000 libras restantes com todos os outros ISAs.
Se você não abriu um ISA antes, uma versão em dinheiro é um ótimo lugar para começar. Construa três a seis meses de despesas como um pote de emergência com eficiência fiscal antes de considerar outros tipos.
Você está procurando bloquear a economia?
Um dinheiro de taxa fixa ISA é uma ótima opção se você quiser uma casa segura e de médio prazo para o seu dinheiro. Você pode bloquear os fundos nessas contas para um número definido de meses ou até anos.
Mas cuidado: talvez você não consiga acessar seu dinheiro antes que o prazo esteja acordado sem fechar a conta e pagar uma penalidade.
Atualmente, as versões de taxa fixa de longo prazo pagam uma taxa de juros mais baixa do que os equivalentes de acesso fácil.
Por exemplo, o ISA de taxa fixa de cinco anos mais bem paga está pagando 4,25 % do Shawbrook Bank.
Mas se as taxas de juros caírem, como previsto, é provável que as taxas de acesso fácil cairão, enquanto você garantirá sua taxa fixa pela duração do prazo.
Economizando para a aposentadoria?
É provável que uma pensão no local de trabalho seja a melhor opção para economizar para a aposentadoria, pois você se beneficiará das contribuições do empregador e do alívio tributário à sua taxa marginal.
Se você trabalha por conta própria ou um contribuinte de taxa básica e já recebe o valor máximo possível nas contribuições do empregador, um ISA ao longo da vida (LISA) pode ser uma opção inteligente.
Você pode abrir uma LISA se tiver entre 18 e 40 anos e pode contribuir com £ 4.000 anualmente.
O governo adiciona 25 % ao seu depósito a cada ano antes de completar 50 anos, potencialmente presenteando você até £ 32.000. Você pode acessar o dinheiro quando completar 60 anos – um valioso impulso de aposentadoria.
Construindo um primeiro depósito em casa?
Uma Lisa também é um ótimo lugar para economizar para sua primeira casa – mas existem regras rígidas.
A propriedade não deve custar mais de £ 450.000, o que significa que alguns compradores – como em Caros Londres – podem ser incapazes de usar os deles.
Se você não pode usar uma Lisa para comprar uma casa, a segunda opção é deixá -la investida até chegar aos 60.
Se você se retirar por qualquer outro motivo, perderá 25 % de seu valor.
Economizando para o futuro do seu filho?
ISAs não são apenas para adultos. Um ISA júnior (JISA) permite que os pais investem £ 9.000 por criança a cada ano, isentos de impostos, até o aniversário de 18 anos.
Existem dois tipos: dinheiro e investimento. Cerca de 60 % dos JISAs pagos no ano passado foram versões em dinheiro, mas ações e ações tendem a superar o dinheiro a longo prazo, embora possam ser mais voláteis.
“Ao investir para seus filhos, é importante pensar no prazo”, diz Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell.
‘Se eles são jovens, você tem até 18 anos. Isso contribui para um horizonte de investimento decente, pois você tem tempo para realizar os altos e baixos do mercado. ‘
Deixando dinheiro de lado para um adolescente?
Uma JISA em dinheiro pode ser melhor se adequar às crianças mais velhas que se aproximam 18 se planejam usá -lo logo após o acesso, como os custos da universidade.
“O dinheiro tende a ser um lugar melhor para o dinheiro que você precisa no curto prazo”, diz Suter. ‘Certifique -se de que você esteja colocando no interesse mais alto que a conta JISA possível.
“Você também deseja verificar regularmente a taxa não caiu ou se houver uma taxa melhor por aí.”
As crianças podem ter um dinheiro e um investimento, para que você possa dividir seu dinheiro entre os dois.
Subsídio: Você pode abrir uma LISA se tiver entre 18 e 40 anos e pode contribuir com até £ 4.000 anualmente
Construindo riqueza a longo prazo?
Ações e ações da ISA-também conhecida como ISA de investimento-é uma ótima maneira de construir riqueza de longo prazo que você pode manter longe do contribuinte.
Eles tendem a produzir um retorno mais alto do que o Cash ISAs a longo prazo-embora com os investimentos não haja garantia de que você ganhará dinheiro.
Qualquer renda que você gerar com ganhos de capital e dividendos estará livre de impostos.
Você precisará abrir uma conta em uma plataforma de investimento, como Hargreaves Lansdown, Investidor Interativo e Fidelidade. Para um guia útil, vá para thisismoney.co.uk/platform.
Protegendo investimentos?
Se você tiver investimentos fora de um ISA, poderá usar um processo chamado Bed e Isa para movê -los para um ISA para protegê -los do imposto.
Peça à sua plataforma de investimento para gerenciar esse processo.
Eles venderão seus investimentos existentes e os reinvestirão dentro de um ISA para proteger ganhos futuros de impostos sobre ganhos de capital e impostos sobre dividendos.
Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown, diz: ‘Faz sentido tentar garantir que todos os seus ganhos se enquadrassem no subsídio de imposto sobre ganhos de capital – que é de £ 3.000 este ano – para que não haja impostos a pagar sobre os lucros’.
Mais risco de retornos mais altos?
As ISAs de finanças inovadoras permitem o investimento em empréstimos ponto a ponto, oferecendo retornos potencialmente mais altos, mas maior risco.
Eles permitem que você empreste indivíduos, empresas ou desenvolvedores – ignorando os bancos tradicionais.
Os empréstimos são normalmente feitos por indivíduos que se reúnem, por isso são conhecidos como crowdfunding ou ponto a ponto (P2P). Eles tendem a ser mais arriscados do que outros tipos de ISA, porque se um inadimplência do mutuário não é coberto pelo esquema de remuneração de serviços financeiros (FSCs).
Os investidores receberam um retorno anual de 8,83 PC no ano passado, de acordo com a pesquisa do site de crédito alternativo de pesquisa.
moneymail@dailymail.co.uk
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